「クレジットカードの審査が通らなかった。」あなたがもしこのような経験をしたとしても、カード会社からはその理由は知らされることはありせん。しかし、審査に落ちたのには明確な理由があり、クレジットカードが作れない理由を知ることは可能です。今回は、クレジットカードの審査に落ちる4つの理由とその対策方法を解説します。クレジットカードを申請する際、または審査が通らなかった場合この記事を参考にして再チャレンジしてみてください。
クレジットカートが作れないってことあるの？
クレジットカードが作れないということはありうることで、それには次のような理由があります。
- ブラックリストに載っている
- クレジットカードを全く作ったことがない
- クレジットカード申し込み基準を満たしていない
- 申込み内容に不備がある
クレジットカードが作れない理由がはっきりわかれば、対策方法が見えてきますので、まずこれら4つの理由をひとつひとつ解説していきますね。
理由① ブラックリストに載っている
ブラックリストとは、クレジットカードの返済が61日以上または3ヶ月以上の支払い遅延があった場合、あるいは自己破産をした場合などのネガティブな情報を、「金融機関の個人信用情報を登録された状態」のことを指します。
ブラックリスト（個人信用情報機関）に登録された人は、「返済能力に不安がある」とされるので、多くのカード会社は審査で落としてしまいます。クレジットカードが作れない可能性は極めて高いです。
ブラックリストに載ってしまった場合、個人で情報を消す手段はありませんので、保有期間が終了するまで待つしかありません。保有期間は登録情報によって異なりますが、全てのデータは5年以内に削除されます。
理由② クレジットカードを全く作ったことがない！
クレジットカードを持ったことがない、30代以上の人が新しく作ろうとすると、今までクレジットカードを使った記録がないので※審査に落ちることがあります。
※この状態を「スーパーホワイト」と呼びます。
5年前にブラックリストに載っている人は、クレジットカードを持ったことがない人と同じように、クレジットカードを持った記録が抹消されている「スーパーホワイト」の状態です。
30歳を過ぎてから始めてクレジットカードを持つという人は少数派なので、カード会社にしてみれば「この人は過去にブラックリストに載っていたのではないか」と疑いたくなり、クレジットカードが作れないという可能性も高くなります。
ただし年会費無料のカードはたいていの場合、「スーパーホワイト」の状態でも審査を通してくれるケースが多いので、まずこういった審査が通りやすいカードを持って、徐々に信頼を培っていくようにしましょう。
理由③ クレジットカード申し込み基準を満たしていない
クレジットカードの審査は、あなたに支払い能力があるかどうかを判断するためのものです。そのため次の点を考慮に入れます。
- 職業
- 勤務先
- 雇用形態
- 勤続年数
- 年収
- 借入額
- 居住形態
- 居住年数
クレジットカード会社が年収を調べることは基本的にできませんし、勤務先に登録された情報が正しいかどうかを問い合わせるということはそれほど多くありませんので、カード会社は「これらすべての平均値」から支払い能力の有無を判断しています。
カード会社が最も恐れるのは「無職」の状態ですので、もしあなたが仕事を始めたばかりで審査が通らずクレジットカードが作れないという状況であれば、まず勤続年数1年を目指して再び挑戦してみてください。
理由④ 申込み内容に不備がある
まれなケースですが、年収、勤務先、雇用形態、勤続年数で虚偽の申告があった場合審査に落ちてしまうことがあります。
もちろん記録上のミスは起こり得ることですので、ほとんどの場合本人に内容確認の電話が来るだけで終わりますが、職場に連絡が行くこともあり、もし悪質であればそのまま審査は落ちて｢社内ブラック｣として登録されてしまいます。
「社内ブラック」とは、いわゆる「ブラックリスト」とは違い金融機関に情報が共有されることはありませんが、代わりに5年以内にデータが削除されるということもありません。つまり、一度「社内ブラック」として登録されると、今後その会社にカードを申し込むことは、事実上不可能ということになってしまいます。
前述した通り、ゴールドカードのようなステータス性の高いカードを除いて職種や年収で審査が通らないことはそれほど多くありませんので、情報は正直に記載しておきましょう。
クレジットカードが作れない時の対策ってある？
クレジットカードが作れない場合は、次の対策方法があります。
- 正しい情報を記載して再申込みする
- 時間をあけて再チャレンジする
- 審査の通りやすいクレジットカードの申込みを検討
- 審査なしのデビットカードやプリペイドカードの申し込みを検討
あなたがどんな状態であったとしても、この中のどれかで必ず対策ができますのであきらめないでくださいね。
対策① 正しい情報を記載して再申込みする
審査基準は、ひとつの項目ではなくすべての項目の平均なので、「記入できるところはできるだけ記入」して審査スコアを上げるようにしましょう。
例えば、勤続年数が半年しかなくて、「一年未満」と報告していたなら、4か月後に「1年」と報告しましょう。同じく年収が50万円しかなくても、1年働いて100万円になる見込みがあるなら「100万円以上」と報告できます。
しかし極端な切り上げは「虚偽の報告」とみなされ逆に不利になりクレジットカードが作れない状況になってしまいますので、切り上げは最大2割程度にとどめておくのがポイントです。
居住年数は持ち家だとポイントが高いですが、賃貸であったとしても居住年数が長いとそれだけポイントになりますので、これらの情報も正確に報告しましょう。
対策② 時間をあけて再チャレンジする
一度審査が通らなくても、6ヶ月以上あけて再チャレンジしてみましょう。6か月以内に複数のカード会社に申し込みをすると、その情報は個人信用機関に登録され「多重申込み」となり、金策に焦っている人と判断されてしまいます。
しかしカード申込み記録に関する個人信用情報機関の情報は6ヶ月で削除されることになりますので、審査に落ちた不利な情報も含めすべての情報は抹消されます。この期間に継続年数を増やして再びチャレンジしてみてください。
対策③ 審査の通りやすいクレジットカードの申込みを検討
自分のステータスに合った、審査の通りやすいクレジットカードも検討しておきましょう。カードを選べばゴールドカードでさえ持つことは可能です。審査の通りやすいカードをいくつか紹介しますね。
【審査が最も甘い消費者金融系カード】
消費者金融カードは、付帯サービスは少ないですが最も審査が通りやすいカードと言われています。
- ACマスターカード
※新型コロナウイルス感染拡大防止に伴う業務の縮小によりクレジットカードを発行できない場合がございます
【会員数を増やしたい流通系カード】
流通系のカードは、パート・アルバイトや年金受給者でも持つことは可能です。
- ビックカメラSuicaカード
- イオンカード
- エポスカード
- セブンカードプラス
- オリコザポイント
- 楽天カード
| 総合評価 |
|---|
| 3.4 |
クレジットカードチャージをしたSuicaを使ってビックカメラでお支払いすると、チャージポイント1.5%とビックカメラの10%ポイントを合わせて11.5%ポイント還元
- 初年度年会費無料（2年目以降も、前年にクレジット利用がある場合は「無料」）
- ビックカメラの該当店舗だと、即日発行が可能（仮カードの為限度額10万円）
- 最高1,000万円の国内/海外旅行保険も付帯
| 国際ブランド | 年会費 | 付帯サービス | ポイント還元率 | 発行期間 | |
|---|---|---|---|---|---|
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初年度 | 2年目～ |
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1.0％～11.5％ | 10日間程度 |
| 無料 | 無料 | ||||
国内旅行保険
クレジットカード+イオン銀行キャッシュカード+電子マネー「WAON」付きで1枚3役！ATM入出金手数料0円、イオン銀行宛も他行宛も振込手数料がなんと0円！さらに、カードと電子マネーの「ポイント2重取り」が可能で還元率最大3.0%！
総合評価
3.5
国際ブランド
年会費
付帯サービス
ポイント還元率
発行期間
初年度
2年目～
ETC
分割払い
家族カード
マイル
リボ払い
ショッピング保険
国内旅行保険
海外旅行保険0.5%～1.33%
2週間程度
無料
無料
入会金・年会費永年無料で最短即日発行！
総合評価
3.9
国際ブランド
年会費
付帯サービス
ポイント還元率
発行期間
初年度
2年目～
ETC分割払い
家族カード
マイルリボ払い
ショッピング保険国内旅行保険
海外旅行保険0.5%～
最短即日
無料
無料
| 総合評価 |
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| 3.7 |
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| 国際ブランド | 年会費 | 付帯サービス | ポイント還元率 | 発行期間 | |
|---|---|---|---|---|---|
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初年度 | 2年目～ |
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0.5%～1.5% | 1週間程度 |
| 無料 | 実質無料 ※ | ||||
| 総合評価 |
|---|
| 4.1 |
ポイント還元率は常に1%以上でポイントがたまりやすい！入会後6ヶ月間はポイント還元率がなんと2%！電子マネー「iD」と「QUICPay」の2種類が使えて、小額のお買い物でもポイントがどんどんたまります。主婦やアルバイトの方で審査が不安な方はキャッシング枠をゼロに設定するのがおすすめ！
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| 国際ブランド | 年会費 | 付帯サービス | ポイント還元率 | 発行期間 | |
|---|---|---|---|---|---|
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初年度 | 2年目～ |
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1.0%～17.5% | 最短8日程度 |
| 無料 | 無料 | ||||
| 総合評価 |
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| 3.9 |
ポイント還元率が高く、ポイントが貯まりやすいカード。楽天市場での買い物はいつでも4倍のポイント付与率！
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| 国際ブランド | 年会費 | 付帯サービス | ポイント還元率 | 発行期間 | |
|---|---|---|---|---|---|
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初年度 | 2年目～ |
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1.0％～10% | 7営業日程度 |
| 無料 | 無料 | ||||
【25歳以下限定】
18歳以上25歳以下なら低年収でも審査が通るカードがあります。
- 三井住友VISAデビュープラスカード
| 総合評価 |
|---|
| 4.5 |
18歳以上25歳以下の方限定！学生や新社会人の最初の一枚にオススメのカード！付帯保険がシンプルな分、ポイントが入会後３カ月は5倍の大幅アップ！amazon利用でさらにポイント2倍以上でお得！
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| 国際ブランド | 年会費 | 付帯サービス | ポイント還元率 | 発行期間 | |
|---|---|---|---|---|---|
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初年度 | 2年目～ |
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1.0%～2.5% | 最短3営業日 |
| 無料 | 1,250円（税別） ※ | ||||
【審査の甘いゴールドカード】
年収200万円あれば審査が通るといわれている、ゴールドカードの中でも審査が通りやすいカードです。
- MUFGカードゴールド
- 楽天カードゴールド
| 総合評価 |
|---|
| 4.6 |
1,905円（税別）の格安年会費で持てる高コスパゴールドカード！空港ラウンジ無料や旅行保険も充実で安心！三菱UFJ銀行のスーパー普通預金口座のATM手数料が完全無料になります。最初のゴールドカードにもおすすめ！
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- 入会時に指定した記念月はポイント還元率が1.5倍！
- 年間の利用額に応じて翌年の基本ポイントが50%アップでお得！
| 国際ブランド | 年会費 | 付帯サービス | ポイント還元率 | 発行期間 | |
|---|---|---|---|---|---|
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初年度 | 2年目～ |
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0.4%～0.5% | 最短翌営業日 |
| 無料 | 1,905円（税別） | ||||
| 総合評価 |
|---|
| 3.4 |
楽天市場ゴールドカードを使って楽天市場でお買い物をすると、全商品がいつでもポイント最大5倍！国内主要空港、ハワイ/ホノルル国際空港、韓国/仁川国際空港ラウンジを年間2回まで無料で利用できとってもお得。
- 貯まったポイントは1ポイント1円として楽天グループでのお買い物やANAマイル、楽天Edyに交換可能
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- 最高2,000万円の海外旅行保険で補償も充実！
| 国際ブランド | 年会費 | 付帯サービス | ポイント還元率 | 発行期間 | |
|---|---|---|---|---|---|
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初年度 | 2年目～ |
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1.0%～10% | 最短約1週間 |
| 2,000円（税別） | 2,000円（税別） | ||||
ETC
【審査の甘い外資系カード】
外資系は審査が通りにくく、クレジットカードが作れないというイメージがあるかもしれませんが、国内のカード会社の審査基準とは違うため、今まで通らなかったのに外資系だと審査が通ったということがあります。
- アメリカンエキスプレス（以下アメックス）
| 総合評価 |
|---|
| 4.4 |
ステータスカードといえばアメリカン・エキスプレス・カード。マイル移行の交換先が豊富で、なんと100円で1マイルが貯まる！優雅な旅行を求める旅行好きの人は必見！
- 他のゴールドカード級のサービスにアメックスの豊富な特典が付いた魅力的な1枚
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| 国際ブランド | 年会費 | 付帯サービス | ポイント還元率 | 発行期間 | |
|---|---|---|---|---|---|
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初年度 | 2年目～ |
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0.166%～1.0% | 2週間程度 |
| 12,000円（税別） | 12,000円（税別） | ||||
アメックスカードは、一般カードですが、ゴールドカードと同等かそれ以上のサービス内容があり審査が通りやすいカードです。
このように、自分の欲しかったカードは持てなくても、とりあえず審査の通りやすいカードであれば持つことが可能な場合もあります。返済を遅らせないで、クレジットヒストリーを積んでおけば、今まで審査の通らなかったカードでも持てるようになるかもしれません。
対策④ 審査なしのデビットカードやプリペイドカードの申し込みを検討
どうしてもクレジットカードが作れない場合、クレジットカードはあきらめて、デビットカードやプリペイドカードの申し込みを検討するという方法があります。
デビットカードとプリペイドカードには、次のような違いがあります。
|
デビットカード |
特定の銀行口座からお金を引きだして使う |
|---|---|
|
プリペイドカード |
事前にチャージしてあるお金を使う |
デビットカードやプリペイドカードは共に、原則審査や年会費がなく誰もが気軽に入会できるカードとなっていますので、ブラックリストに載っている人や無職の方でも入会することが可能です。
利用する場合はクレジットカードとほぼ同じように使えますが、次のようなデメリットもあります。
- 分割払いができない
- 利用できる店舗がクレジットカードに比べて少ない
- ポイント還元率がクレジットカードに比べて少ない
- 海外利用時の為替手数料がクレジットカードに比べて高い
- ネットショッピングができない場合がある
このように多少不便ではありますが、上記の点を除けば普通のクレジットカードと同じように使用することができますので、まずこれらのカードを使い5年後に、「スーパーホワイト」となった状態で上記の「③審査が通りやすいカード」にチャレンジしてみてください。
まとめ
クレジットカードは、カード会社と利用者の信頼の上に成り立っているカードですので、信頼に値しない情報が登録されてしまうと審査は通りにくく、クレジットカードが作れない状況になってしまいます。情報を正確に記入して審査が通らないのであれば、「審査が通りやすいカード」にするか、審査が通らない理由を解消して「数年後に再び挑戦」してみてくださいね。
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ETCカード
ガソリンカード
